Metodologia desenvolvida para identificar se um cliente possui idoneidade e capacidade financeira suficiente para pagar a dívida que pretende contrair, a “Análise de crédito” é um processo que reúne técnicas subjetivas e dados estatísticos para minimizar os riscos de inadimplência na oferta de crédito paras clientes, sejam eles pessoa física ou jurídica.
A palavra chave em uma “Análise de crédito” é informação. Ela é fundamental na parte mais subjetiva do processo, que envolve a tomada de decisão por parte do analista a respeito da liberação do crédito ou não.
Como essa decisão não pode ser só intuitiva, uma série de informações pessoais, bancárias e profissionais devem ser levantadas e checadas. Elas são colhidas por meio de formulários específicos para este fim, e são acompanhadas das referências de contato fornecidas pelo cliente.
A parte intuitiva é importante, faz parte do relacionamento de venda e ajuda a criar vínculo com o cliente, mas a tecnologia proporciona ferramentas digitais eficientes que são importantíssimas e ajudam a saciar os famosos 5 Cs da “Análise de crédito”: caráter, capacidade, capital, colateral, condições e coletivo.
O momento atual pede cautela na análise de crédito — segundo os dados de outubro divulgados pela Boa Vista Serviços.
O indicador de recuperação de crédito – obtido a partir da quantidade de exclusões dos registros de inadimplentes da base da Boa Vista SCPC – apontou queda de 2,7% em outubro na variação acumulada em 12 meses (novembro de 2016 até outubro de 2017).
Já na variação mensal, com dados dessazonalizados, apresentou queda de 2,5% contra o mês de setembro. No acumulado no ano houve queda de 1,9% na recuperação de crédito. Na análise interanual (mesmo mês de 2016) houve alta de 11,3%.
OS 5 CS DA ANÁLISE DE CRÉDITO
01. CARÁTER
Relacionado à índole do tomador do empréstimo e sua predisposição para pagar o financiamento contraído. É feita uma consulta à órgãos de restrição ao crédito como SPPC, cartórios ou se existe ações judiciais contra a pessoa física, empresa e/ou sócios.
> Solução SCPC: Score Crédito
- Acesso ao histórico de pagamento de prospects e clientes
- Identifica os consumidores que apresentam menor risco de crédito
- Avaliação do comportamento de pagamento do consumidor
- Adequação do número de parcelas, taxa de juros e prazos ao risco de cada negócio.
02. CAPACIDADE
Se requerente pode ressarcir o crédito pleiteado, com base em quanto a pessoa/empresa suporta de endividamento. São analisados os extratos financeiros e fluxos e projeções de caixa.
> Solução SCPC: Parcela Segura
- Indica o valor da prestação mensal de crédito que o cliente pode pagar
- Analisa o crédito de acordo com o perfil do consumidor
- Reduz da inadimplência
- Mais segurança na concessão de crédito
03. CAPITAL
Representa a potencialidade financeira do proponente do crédito calculada a partir de sua posição patrimonial. A análise de dívidas, índices de liquidez e taxas de lucratividade também é usada na avaliação de capital.
> Solução SCPC: SCPC Net PJ
- Informações fundamentais para análise de crédito de pessoas jurídicas
- Analisa a probabilidade de inadimplência futura
- Reduz o risco de fraude devido a validação cadastral da pessoa jurídica
04. COLATERAL
Soma dos ativos que o cliente tem disponível para oferecer como garantia ao crédito.
> Solução SCPC: Empresarial Platinum
- Conheça o comportamento comercial de pequenas e médias empresas, seus sócios e administradores
- Aumenta as vendas e a rentabilidade da carteira de clientes
- Mais agilidade e segurança nas negociações
05. CONDIÇÕES
Análise das condições econômicas e empresariais de maneira geral, assim como circunstâncias especiais que podem afetar a capacidade de pagamento do interessado no crédito.
Fonte: ACSP
MODELO DE POLÍTICA DE PRIVACIDADE E PROTEÇÃO DE DADOS
Introdução
Bem-vindo ao site da AC – Guaratinguetá
A ACEG, associação civil sem fins lucrativos, de duração indeterminada, com sede e foro na Rua Marechal Deodoro, nº. 67, Centro, na cidade de Guaratinguetá, Estado de SP, CEP 12500-210, fundada em 04/09/1939, por meio do documento que segue, apresenta sua Política de Privacidade com o objetivo de informar seus associados, bem como todos os cidadãos, usuários, as estratégias por meio das quais esta associação coleta, armazena e trata, os dados pessoais coletados por meio do nosso site institucional. Esta Política de Privacidade e Proteção de Dados aplica-se, a todo e qualquer Usuário (associado ou não) do site e canais de comunicação da ACEG, físicos ou digitais, bem como à coleta e utilização de dados de uso ou dados pessoais informados pelos usuários ou captados pela ACEG através de e-mail, sites de terceiros, cadastros em sites, recursos interativos, aplicativos, linhas de atendimento por telefone, redes sociais como Instagram, Facebook e Linkedin.
A ACEG assegura, por meio da presente Política, que atende a toda a legislação em vigor no que diz respeito à gestão de dados pessoais, bem como dados de uso de seus canais de interação com os usuários, bem como as boas práticas relativas à segurança da informação e confidencialidade de dados. Salienta, ainda, que respeita as preferências do usuário e cumpre rigorosamente as finalidades para as quais os dados pessoais forem coletados.
A Política de Privacidade da ACEG apresenta em seus itens a seguir o detalhamento dos processos de gestão de dados por ela utilizados, atendendo fielmente aos princípios da transparência, finalidade e legítimo interesse. E ressalta o compromisso de atender a todos os pedidos, independentemente de justificativa, dos usuários para a consulta, alteração ou exclusão de dados, ressalvada a legislação pertinente às questões específicas, como por exemplo, a Lei do Cadastro Positivo, Lei 12.414/2011. ATENÇÃO: Ao utilizar o site, fazer download de conteúdo, usar canais e serviços ofertados pela ACEG você reconhece que leu, compreendeu e concorda com os termos desta Política de Privacidade.
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I. Quais informações a ACEG utiliza e para qual finalidade?
II. Legal para tratamento dos seus dados pessoais
A ACEG poderá realizar o tratamento dos seus dados de uso e dados pessoais por prazo indeterminado, de acordo com a legislação brasileira vigente, com o seu consentimento livre, expresso e informado, para as finalidades descritas no item I dessa política. Seu consentimento será dado através da leitura e concordância dessa Política de Privacidade. Podemos ainda realizar o tratamento dos seus dados e divulgá-los, nos termos da lei, para as finalidades abaixo descritas:
Quando houver o tratamento de dados pessoais dos usuários, será considerada a finalidade, a boa-fé e o interesse público que justifica a disponibilização dos dados.
Será dispensado o seu consentimento para o tratamento de dados tornados manifestamente públicos por você mesmo, quando você os disponibiliza, por exemplo, em redes sociais abertas ou outros canais de comunicação de acesso público tais como junta comercial, receita federal e outros.
III. Do Controlador, Operador e Encarregado pelo Tratamento
A ACEG é atualmente a controladora e a operadora responsável pelas decisões referentes ao tratamento dos seus dados pessoais. Eventualmente a ACEG poderá utilizar empresas contratadas ou prestadoras de serviços para atuar como operadores, a fim de realizar as operações de tratamento de dados pessoais em nome desta, nos termos da lei vigente.
IV. Quais Informações Compartilhamos
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Você pode opinar sobre a utilização e compartilhamento dos seus dados a qualquer momento, podendo requerer informações, atualizações ou a eliminação desses dados, bem como escolher a abstenção em utilizar e compartilhar os seus dados pessoais (sejam coletados on-line ou off-line) com terceiros para fins de marketing e publicidade.
V. Informações que recebemos de terceiros
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Também é possível que nós utilizemos os dados de terceiros para complementar os dados pessoais que coletamos sobre você por meio dos nossos canais de comunicação ou vice-versa, a fim de aumentar a nossa performance e melhor atendê-lo, personalizando o nosso conteúdo visando oferecer oportunidades para aquisição de produtos ou serviços de interesse. É possível ainda que nós façamos combinações dos dados pessoais que recebemos destes terceiros com os dados que nós coletamos em nossos canais.
Nesses casos, vamos aplicar esta política a quaisquer dados pessoais recebidos, a menos que seja divulgado alguma política específica para essa finalidade.
VI. Acesso aos dados pessoais e suas escolhas
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A ACEG analisará seu pedido no prazo de até 05 dias uteis contados da data do recebimento do requerimento. A fim de proteger sua identidade algumas medidas de segurança poderão ser adotadas nesse caso tais como a solicitação de uma senha e informações que possam identificar o usuário, antes de conceder acesso aos seus dados pessoais.
Em virtude de manutenções e atualizações de registro periódicas, é possível que certos dados ou registros que contenham dados pessoais enviados por você sejam eliminados. Não temos a obrigação legal de armazenar esses dados por tempo indeterminado. Portanto, nos isentamos de qualquer responsabilidade decorrente ou relacionada à destruição desses dados pessoais.
VII. Publicidade: Inclusão e Exclusão de Dados
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VIII. Como Protegemos os seus Dados Pessoais
A ACEG observa a legislação em vigor no país sobre a proteção de dados e privacidade e respeitamos a confidencialidade dos dados pessoais fornecidos pelos usuários, observando todas as regras de boas práticas e sigilo de dados.
A ACEG mantém registros de todas as operações de tratamento de dados pessoais que realiza. A identificação dos usuários é exclusiva e o acesso aos dados pessoais é segmentado das demais informações do banco de dados.
A ACEG, em nenhuma hipótese, comercializa, cede ou compartilha seus registros de estatística, de auditoria, ou de recebimento de correio eletrônico, para quaisquer instituições públicas ou privadas. Os registros são acessados apenas pelos administradores de sistemas, responsáveis diretos pelos processos de auditoria, segurança e estatística.
IX. Consentimento Específico para o Compartilhamento e Transferência de Dados
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XI. Resolução de Disputas
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